Waarom stijgen de hypotheekrentes juist nu?

De hypotheekrente hangt voor een belangrijk deel samen met de marktrente van leningen met langere looptijden. Marktrente? Dat is de rente die bijvoorbeeld door bedrijven wordt betaald als ze geld lenen bij de bank. Een ander voorbeeld: de rente die de overheid betaalt als ze geld leent. Het gaat dus om de rente voor het geld dat voor een langere tijd geleend wordt. Een goede graadmeter daarvoor is het geld dat je verdient met een Nederlandse 10-jarige staatslening. Vorig jaar was deze rente nog licht negatief. Nu? Bijna plus 1,3 procent! Dat is een verschil van ruim 1,5%. De reden dat de rente van staatsleningen zo is opgelopen, is omdat de ECB de rente vanwege de stijgende inflatie waarschijnlijk zal gaan verhogen.

Het gevolg van de fors gestegen hypotheekrente is niet alleen dat de maandlasten hierdoor omhoog gaan. Ook de leencapaciteit van huizenbezitters neemt af. Dit kan gevolgen hebben voor de prijzen op de huizenmarkt. De afgelopen jaren waren de lage rentes juist een katalysator voor de stijgende prijzen.

De afgelopen maanden is het aantal hypotheekaanvragen heel sterk toegenomen in de markt. Hoofdzakelijk omdat beleggers nog wilden profiteren van een lage rente. Maar nu de rente al zoveel is gestegen, moet je dan je rente wel zo lang vastzetten?

Verschil tussen korte en lange rentevaste periodes

Door lage hypotheekrente neigen veel mensen naar rente zekerheid en kiezen ze voor lange rentevaste periodes. Maar een langere rentevaste periode betekent ook een hogere rente. Het verschil bij SolidBriQ tussen 1 jaar vaste rente en 5 jaar vaste rente is gemiddeld zo’n 0,80%. Als de rente na een jaar is gestegen, maar wel met minden dan 0,80%, dan ben je ook de volgende rentevaste periode van 1 jaar nog voordeliger uit. Uit een analyse van de laatste 15 jaar blijkt ook dat kortere hypotheekrentes over de jaren 2004-2018 gemiddeld genomen lager liggen dan de langere rentetarieven. Hoewel een korte rente kan schommelen, is iemand die voor een korte rente kiest over het totaal genomen dus een stuk goedkoper uit. Tip: zet het verschil in maandlasten opzij, zo bouw je een buffer op of kun je extra hypotheek aflossen. 

Iemand die de keuze voor een korte rentevaste periode heeft gemaakt is dus veelal goedkoper uit. Maar daar staat wel de kans op een forse schommeling in maandlasten tegenover. Het is daarom begrijpelijk dat in tijden van lage hypotheekrentes, veel beleggers toch kiezen voor zekerheid. Want juist wanneer de rente erg laag staat, is de kans het grootst om toch voordeliger uit te zijn dan in vergelijking met de keuze voor een korte rentevaste periode.

Wanneer kies je nu voor een korte of een lange rentevaste periode

Allereerst moet je jezelf daarbij goed afvragen wat je doel is en welke mogelijkheden jouw bank kan bieden. Ben je van plan om je hypotheek in de nabije toekomst te verhogen, bijvoorbeeld om je vastgoedportefeuille uit te breiden of om je woning te verbouwen? Of ben je van plan om over een niet al te lange tijd de woning te verkopen? Dan past een korte rentevaste periode wellicht het beste bij je. Zeker als je bank het niet toestaat om je bestaande hypotheek te verhogen of mee te verhuizen. Vraag daarom altijd goed naar de voorwaarden van de hypotheek. Bij SolidBriQ kun je zowel je bestaande hypotheek verhogen als ook meeverhuizen. Aangezien we dit gemak aanbieden, wordt de vraag of het een korte of lange rentevaste periode wordt al een stuk minder relevant.

Helaas kan niemand in de toekomst kijken en is het dus lastig te bepalen of door de recente rentestijgingen de rente nu juist hoog staat of nog steeds laag. Wanneer je verwacht dat de rente niet significant verder gaat stijgen, kun je kiezen voor een korte rentevaste periode. Zorg er dan wel voor dat je de renteontwikkeling goed in de gaten houdt. Zo kom je niet voor verrassingen te staan.  En uiteraard moet je de financiële ruimte hebben om een hogere rente en de daarbij behorende hogere maandlasten te kunnen betalen.

Heb je liever wat meer zekerheid? Je kunt altijd nog kiezen om de variabele rente vast te zetten, andersom wordt dit een lastige kwestie. Verwacht je dat de rente nog wel significant gaat stijgen en dat deze ook op een hoger peil zal blijven? Dan kies je voor een langere rentevaste periode. Je rente ligt dan voor bijvoorbeeld 5, 10 of misschien wel 20  jaar vast, afhankelijk van jouw keuze. Binnen de gekozen rentevaste periode ben je zeker van vaste maandlasten voor je hypotheek. Met een langere rentevaste periode weet je wat je kan verwachten. SolidBriQ biedt als 1 van de weinige aanbieders rentevaste periodes aan boven de 10 jaar.

Rekenvoorbeeld

Een paar rekenvoorbeelden ter illustratie waarbij we een korte rente van 1 jaar vergelijken met een langere rente van 5 jaar. We gaan uit van 70% LTV bij een hypotheekbedrag van EUR 200.000, volledig aflossingsvrij en een rentestand van 3,25% bij 1 jaar vast en 4,00% bij 5 jaar vast:

  • Scenario 1: rente blijft gedurende de komende 5 jaar gelijk
  • Scenario 2: rente stijgt tijdelijk door met 1,25% en daalt na 2 jaar weer met 0,75% (waarmee de rentestand nog steeds hoger dan huidige stand)
  • Scenario 3: rente stijgt door met 1,25% en blijft gedurende de komende 5 jaar gelijk
1 jaar vast5 jaar vastVerschil
Jaar 13,25%6.5004,00%8.0000,75%1.500
Jaar 23,25%6.5004,00%8.0000,75%1.500
Jaar 33,25%6.5004,00%8.0000,75%1.500
Jaar 43,25%6.5004,00%8.0000,75%1.500
Jaar 53,25%6.5004,00%8.0000,75%1.500
Totaal32.50040.0007.500

Test tabel rekenvoorbeeld

ruimte voor subtitel
1 jaar vast5 jaar vast
Jaar 1ac
Jaar 2bd
Scenario 2
 1 jaar vast5 jaar vastVerschil
Jaar 13,25%6.5004,00%8.0000,75%1.500
Jaar 24,50%9.0004,00%8.000-0,50%-1.000
Jaar 34,50%9.0004,00%8.000-0,50%-1.000
Jaar 43,75%7.5004,00%8.0000,25%500
Jaar 53,75%7.5004,00%8.0000,25%500
Totaal 39.500 40.000 500

Scenario 3
 1 jaar vast5 jaar vastVerschil
Jaar 13,25%6.5004,00%8.0000,75%1.500
Jaar 24,50%9.0004,00%8.000-0,50%-1.000
Jaar 34,50%9.0004,00%8.000-0,50%-1.000
Jaar 44,50%9.0004,00%8.000-0,50%-1.000
Jaar 54,50%9.0004,00%8.000-0,50%-1.000
Totaal 42.500 40.000 -2.500

SolidBriQ biedt de oplossing

Wat je keuze ook is – een korte of een lange rentevaste periode -, bij SolidBriQ zit je altijd goed. Of je nu voor flexibiliteit of voor zekerheid kiest! Zo bieden wij de scherpste tarieven aan bij 1 jaar rentevast, maar ook de meeste flexibiliteit in de markt met de aantrekkelijkste hypotheekvoorwaarden. En voor degenen die voor zekerheid gaan: wij bieden als enige een 20 jaar vaste rente aan. Maak deze keuze vooral niet alleen en laat je adviseren voor een professional met jarenlange ervaring in dit vakgebied. Neem contact met een van onze adviseurs op voor een solide advies!